自動駕駛正在重新定義我們擁有和使用汽車的方式，同樣它也將改變我們投保車險的方式。

你是否曾想過：如果實現(xiàn)了自動駕駛，我們是否還需要繳納高昂的車險費？

日本愛和誼日生同和保險公司（AioiNissay Dowa Insurance Co．，Ltd．，以下簡稱Aioi保險公司）開發(fā)了一款適用于自動駕駛的新型保險，即在自動駕駛模式時（L3及L3以上）免除該段里程的保險費。預(yù)計今年10月開始實行發(fā)售，是全球首款自動駕駛車險產(chǎn)品。

Aioi保險公司通過車載數(shù)據(jù)通信設(shè)備（DCM），獲取用戶的駕駛數(shù)據(jù)，用于計算個人保險費用。由于能夠正確掌握駕駛信息，當(dāng)檢測到自動駕駛模式（L3及L3以上）行駛時，該行駛里程的保險費用計為0元。除了免除自動駕駛模式下的車險費用，用戶還可以下載手機App，App通過分析用戶的駕駛特征，為用戶提供安全駕駛的建議，幫助改善不良駕駛習(xí)慣。

圖片源自AioiNissay Dowa Insurance Co．，Ltd．（經(jīng)本平臺中文編輯處理）

據(jù)悉，該產(chǎn)品的總保險費用包含『基本保險費』和『駕駛保險費』兩個部分。基本保險費相對固定，而駕駛保險費會根據(jù)駕駛里程數(shù)和用戶駕駛特征來決定。

面向未來的自動駕駛時代，自動駕駛技術(shù)無疑會給車險行業(yè)帶來新的挑戰(zhàn)和機會�，F(xiàn)今較常見的ADAS（高級輔助駕駛）系統(tǒng)也能通過預(yù)警等方式提醒駕駛員避免潛在發(fā)生的事故，從而降低了車險出險概率。

雖然人們對包括自動駕駛汽車可能產(chǎn)生的安全隱患感到擔(dān)憂，但自動駕駛的愿景是會讓道路行駛變得更加安全。相信未來駕駛員的總體保費應(yīng)當(dāng)呈下降趨勢。

車險進化史

傳統(tǒng)車險

1896年，第一份汽車保險誕生于英國，一時間甚至許多馬車車主也想要上保險。汽車保險首先在英國開始普遍流行起來。因此，歐洲車險行業(yè)的發(fā)展至今依然保持先天優(yōu)勢。

現(xiàn)今世界上使用的傳統(tǒng)車險，車險成本考慮因素主要有以下三大類：

從車因子，如車型、車齡、行駛里程數(shù)、安全裝置等；從人因子，如駕駛員年齡、婚姻狀況、駕駛違規(guī)記錄等；其他因子，如居住區(qū)域、城市、街區(qū)等。 

雖然這些考慮因素是從過去的經(jīng)驗數(shù)據(jù)歸納總結(jié)而來的，對駕駛風(fēng)險有一定的預(yù)測能力，但真正對車險成本預(yù)測能力最強的因素是駕駛行為本身。 

Telematics車險 在2000年代初期，就已經(jīng)開始出現(xiàn)Telematics車險的概念。也被稱為基于用戶駕駛行為的保險UBI（Usage－Based Insurance）。 

Telematics通常指設(shè)備間的無線通訊，是telecommunications（無線電通信）與informatics（信息科學(xué)）的合成詞。 

Telematics車險通過小型車載設(shè)備（黑匣子）收集用戶的駕駛行為數(shù)據(jù)，用來設(shè)計更準(zhǔn)確的保費，以及更好地進行理賠評估從而減少損失。這些數(shù)據(jù)通常包括： 行駛里程行駛車速急加減速剎車次數(shù)方向盤的轉(zhuǎn)動平穩(wěn)性行駛時段行駛路段與位置碰撞前后的速度與方向碰撞中的沖擊力駕駛員識別，等等 基于Telematics技術(shù)的車險產(chǎn)品目前主要有三類：按行駛里程付費的PAYD（Pay－as－you－drive）、按駕駛方式付費的PHYD （Pay－h(huán)ow－you－drive）和管理駕駛習(xí)慣的MHYD（Manage－h(huán)ow－you－drive）。 

PAYD較為簡單，只獲取用戶的行駛里程來計算保險費用；PHYD除了里程，還獲取時間、位置、速度、制動情況等數(shù)據(jù)，來進行更加詳細的分析和評估車險費用；MHYD則不僅監(jiān)控駕駛行為，還為駕駛員提供反饋以促進安全駕駛。 美國率先開發(fā)了Telematics車險。

早在2008年，美國前進保險公司就推出MyRate項目（后更名為Sanpshot項目），將黑匣子安裝在參與該項目的用戶車輛上，讓保險公司獲取30天的駕駛數(shù)據(jù)。保險公司再根據(jù)該數(shù)據(jù)評估用戶的駕駛行為并計算分數(shù)，并以此分數(shù)確定個性化費率。隨后這類產(chǎn)品開始在歐美各國逐漸商業(yè)化，尤其近幾年投保用戶逐年增加。據(jù)統(tǒng)計，2019年在美國8．75億汽車用戶中，2000萬用戶使用了該類車險。 在亞洲的車險市場中，日本是最為成熟的國家，緊隨歐美的步伐。

2015年，日本索尼保險公司首次推出基于Telematics的PHYD型車險。此次日本Aioi保險公司開發(fā)的該款產(chǎn)品理論上依然屬于Telematics車險中的MHYD類產(chǎn)品，雖然是比較激進的一大步，并非真正意義上的完全創(chuàng)新。 

未來車險與自動駕駛 2020年～2030年是自動駕駛發(fā)展的黃金十年，各大車企的L3量產(chǎn)車有望在2020年～2021年逐漸推出。

隨著L3及以上級別自動駕駛系統(tǒng)的引入和法律的逐步健全，如今各個車險公司，對于自動駕駛系統(tǒng)參與的車險費率評定也在進行深入地研究探討。

根據(jù)埃森哲調(diào)查顯示，絕大多數(shù)（68％）的保險公司正在計劃或已經(jīng)在開發(fā)新的車險產(chǎn)品。 

也許傳統(tǒng)保險公司未必能夠獨自完成，需要汽車制造商的技術(shù)支持與配合。

2019年特斯拉宣布涉足保險行業(yè)，雖然很多業(yè)內(nèi)人士并不看好這一舉動，但從長遠考慮，汽車制造商確實擁有數(shù)據(jù)和技術(shù)上的優(yōu)勢。對于未來自動駕駛系統(tǒng)參與的車險費率評定，不僅需要對自動駕駛系統(tǒng)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)進行合理的選擇和分析，還可以建立一種車險費率和實際汽車駕駛的反饋機制。

此外，在尚未完全普及自動駕駛的這段時間里，依然還有諸多外界因素需要考慮。 

目前，影響自動駕駛車險產(chǎn)品落地的因素，筆者認為主要有三：法律法規(guī)。法律法規(guī)制約著自動駕駛技術(shù)的落地，同時也制約了自動駕駛車險產(chǎn)品的推出。

日本Aioi保險公司之所以能夠盡快推出相關(guān)產(chǎn)品，也是由于日本從今年4月起開始實行新的《道路交通法》，正式為自動駕駛L3汽車的上路提供了法律保障，并規(guī)定如果駕駛員能夠快速回復(fù)手動駕駛，則可在自動駕駛過程中使用手機等。數(shù)據(jù)積累。搭建精準(zhǔn)車險費率評定模型，需要大量的數(shù)據(jù)。

而數(shù)據(jù)的積累也是時間的積累。由于缺乏數(shù)據(jù)積累，難以搭建精準(zhǔn)模型，完善的自動駕駛車險產(chǎn)品開發(fā)并非一日之功，應(yīng)用落地還處于初級階段。數(shù)據(jù)隱私。

數(shù)據(jù)是自動駕駛車險產(chǎn)品落地的關(guān)鍵因素，車險費率評定更離不開用戶駕駛數(shù)據(jù)的收集，在這方面存在嚴重的個人隱私問題；由于各地的法律不同，可使用的數(shù)據(jù)范圍也各有不同。

筆者認為，數(shù)據(jù)隱私是制約多數(shù)國家自動駕駛車險產(chǎn)品落地的最重要因素。 

從此次日本Aioi保險公司免除自動駕駛模式下的保險費用的舉動，可以初步窺見自動駕駛對未來車險行業(yè)的影響已經(jīng)悄然而至。 

國內(nèi)車險行業(yè)的發(fā)展與挑戰(zhàn) 我們車險行業(yè)也相對于歐美國家發(fā)展較晚，在Telematics車險方面的產(chǎn)品也是近兩年才開始出現(xiàn)，而且市場占有率極低。然而，未來面對自動駕駛技術(shù)發(fā)展的新機遇，我們也擁有獨有的優(yōu)勢與機會。 

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速。依靠我國近年在大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面的發(fā)展，再加上龐大的人口數(shù)，在技術(shù)與數(shù)據(jù)方面擁有很大的優(yōu)勢，從而有望取得較快發(fā)展。新事物接受度高。

正如機器人和自動駕駛方面的技術(shù)發(fā)展一樣，我國民眾對新興事物的總體接受度。此外，相比于歐美日發(fā)達國家，中國消費者對于數(shù)據(jù)隱私的訴求相對較低。面對新型車險產(chǎn)品，中國的市場接受度必定不會讓人失望。

最后 自動駕駛正在重新定義我們擁有和使用汽車的方式，同樣它也將改變我們投保車險的方式。 自動駕駛的到來導(dǎo)致車險費用下降，對于大多數(shù)用戶來說也許是件開心的事情。越多使用自動駕駛功能，或用戶駕車技術(shù)越好，則獲得越多的保險優(yōu)惠；還能夠通過保險公司的安全駕駛建議，改善不良駕駛行為等等。 

然而，車險費用下降了就代表使用自動駕駛汽車的費用下降了么？也許并不是。另一方面，自動駕駛事故責(zé)任的認定也許會給我們帶來其他損失。直到實現(xiàn)完全駕駛，我相信車險費率還會經(jīng)歷相當(dāng)長期且復(fù)雜的變化過程。本文只探討了車險費率的問題。關(guān)于自動駕駛的車險還有許多極具挑戰(zhàn)性的問題，例如正確鑒定事故原因，區(qū)分自動駕駛事故中是人為操作不當(dāng)，還是系統(tǒng)問題等等。