來(lái)源|零壹財(cái)經(jīng)

作者|嚴(yán)井池

機(jī)器學(xué)習(xí)（ML）是讓計(jì)算機(jī)具備像人類一樣的學(xué)習(xí)能力，讓計(jì)算機(jī)通過(guò)大量的數(shù)據(jù)學(xué)習(xí)模式進(jìn)行決策和預(yù)測(cè)。機(jī)器學(xué)習(xí)是人工智能（AI）的核心領(lǐng)域之一，在金融、工業(yè)、醫(yī)療與互聯(lián)網(wǎng)等領(lǐng)域應(yīng)用廣泛。如今，機(jī)器學(xué)習(xí)已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司的一類重要工具。

長(zhǎng)久以來(lái)，保險(xiǎn)公司的核心任務(wù)在于預(yù)測(cè)未來(lái)事件，并評(píng)估這些事件的價(jià)值與影響，特別是索賠損失的預(yù)測(cè)與定價(jià)。機(jī)器學(xué)習(xí)通過(guò)強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析能力，在保險(xiǎn)公司的索賠審計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和反欺詐等領(lǐng)域有著廣泛的應(yīng)用。

那么，我國(guó)保險(xiǎn)公司在機(jī)器學(xué)習(xí)專利創(chuàng)新上的表現(xiàn)如何？在哪些領(lǐng)域有著廣泛的運(yùn)用？本文結(jié)合保險(xiǎn)公司及其科技子公司的機(jī)器學(xué)習(xí)專利申請(qǐng)情況和商業(yè)應(yīng)用案例來(lái)具體分析。

01

保險(xiǎn)行業(yè)如何利用機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)？

保險(xiǎn)行業(yè)充斥著大量和復(fù)雜的數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)擁有著大量的信息以用于確定索賠。此外，保險(xiǎn)類型增加了數(shù)據(jù)獲取和處理的復(fù)雜性。比如，人壽保險(xiǎn)不同于汽車保險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，等等。因此，保險(xiǎn)企業(yè)必須優(yōu)先考慮數(shù)字舉措，以處理大量數(shù)據(jù)并支持重要的業(yè)務(wù)目標(biāo)。

機(jī)器學(xué)習(xí)可以處理復(fù)雜的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)。借助機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，保險(xiǎn)公司可以提高在索賠處理、風(fēng)險(xiǎn)管理和反欺詐等業(yè)務(wù)上的運(yùn)營(yíng)效率，從而助力保險(xiǎn)行業(yè)智能化升級(jí)和數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

以下是機(jī)器學(xué)習(xí)在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上的主要應(yīng)用。

潛在客戶管理

對(duì)于保險(xiǎn)公司和銷售人員來(lái)說(shuō)，機(jī)器學(xué)習(xí)可以利用數(shù)據(jù)中的寶貴見(jiàn)解來(lái)識(shí)別潛在客戶。比如，可以根據(jù)買家之前的行為和歷史記錄對(duì)推薦進(jìn)行個(gè)性化設(shè)置，這使銷售人員能夠與買家進(jìn)行更有效的對(duì)話。

索賠管理

保險(xiǎn)行業(yè)的索賠處理是出了名的艱巨和耗時(shí)。在索賠處理的各個(gè)環(huán)節(jié)中，都可以使用機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)來(lái)處理海量數(shù)據(jù)，自動(dòng)化處理很多流程，從而提升工作效率。比如，某些索賠案件提供“快速通道”服務(wù)，降低處理的整體時(shí)間，在提升客戶體驗(yàn)的同時(shí)還能夠降低成本。

風(fēng)險(xiǎn)管理

機(jī)器學(xué)習(xí)可以分析保險(xiǎn)行業(yè)過(guò)去索賠的數(shù)據(jù)，并評(píng)估未來(lái)索賠的風(fēng)險(xiǎn)，使保險(xiǎn)公司能夠更好地管理其整體風(fēng)險(xiǎn)敞口。通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)，保險(xiǎn)公司可以識(shí)別數(shù)據(jù)中的模式和趨勢(shì)，例如哪些類型的索賠最有可能發(fā)生，哪些客戶最有可能提出索賠，從而進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，并為客戶提供更具競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)選項(xiàng)。

欺詐檢測(cè)

欺詐檢測(cè)是機(jī)器學(xué)習(xí)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的一個(gè)重要應(yīng)用。機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)可用于開(kāi)發(fā)比依賴交易規(guī)則和人工審查的系統(tǒng)更快、更準(zhǔn)確的自動(dòng)欺詐篩選系統(tǒng)。機(jī)器學(xué)習(xí)可以區(qū)分正常和欺詐行為，并根據(jù)數(shù)據(jù)中欺詐模式的變化隨著時(shí)間的推移而適應(yīng)。與傳統(tǒng)方法相比，機(jī)器學(xué)習(xí)具有發(fā)現(xiàn)完全新的欺詐類型的能力，這使保險(xiǎn)公司能夠“將欺詐扼殺在萌芽狀態(tài)”，并將欺詐索賠的財(cái)務(wù)影響降至最低。

02

機(jī)器學(xué)習(xí)專利申請(qǐng)總量：中國(guó)平安、泰康保險(xiǎn)大幅領(lǐng)先

從國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司機(jī)器學(xué)習(xí)專利申請(qǐng)數(shù)量看，中國(guó)平安以1343件排名第一，泰康保險(xiǎn)以289件位居第二。從授權(quán)數(shù)量看，中國(guó)平安、泰康保險(xiǎn)集團(tuán)分別以65件和36件再次位列前二，遙遙領(lǐng)先于其他保險(xiǎn)公司。2022年12月上市的陽(yáng)光保險(xiǎn)則以56件機(jī)器學(xué)習(xí)專利申請(qǐng)數(shù)排名第三。

拓展到整個(gè)人工智能領(lǐng)域，中國(guó)平安和泰康保險(xiǎn)的專利儲(chǔ)備仍然大幅領(lǐng)先，分別以2478件和377件申請(qǐng)量位列前二，陽(yáng)光保險(xiǎn)位居第三。通過(guò)榜單可以看出，幾乎所有保險(xiǎn)公司機(jī)器學(xué)習(xí)專利申請(qǐng)數(shù)占人工智能專利申請(qǐng)數(shù)一半以上，說(shuō)明了機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)在保險(xiǎn)數(shù)字化發(fā)展中的重要地位。

上榜保險(xiǎn)公司中排名靠前的多為大型上市保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，它們?cè)谌斯ぶ悄苌系牟季志哂蓄I(lǐng)先優(yōu)勢(shì)�；ヂ�(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安在線以16件機(jī)器學(xué)習(xí)專利申請(qǐng)數(shù)位列第七。榜單中還有中外合資的保險(xiǎn)公司如京東安聯(lián)、光大永明人壽和招商信諾人壽。

中國(guó)平安申請(qǐng)的機(jī)器學(xué)習(xí)專利中，屬于平安人壽的共有747件，平安財(cái)險(xiǎn)533件，平安健康44件，平安養(yǎng)老19件。其中，平安財(cái)險(xiǎn)與其科技子公司平安科技共同申請(qǐng)2件。

泰康保險(xiǎn)集團(tuán)申請(qǐng)的機(jī)器學(xué)習(xí)專利中，分別有20件、25件和76件與其子公司泰康人壽、泰康養(yǎng)老和泰康在線共同申請(qǐng)。

表1：保險(xiǎn)公司機(jī)器學(xué)習(xí)及人工智能專利*申請(qǐng)及授權(quán)情況

*統(tǒng)計(jì)時(shí)間截止為2023年3月31日，包含保險(xiǎn)公司和其科技子公司共同申請(qǐng)的專利

數(shù)據(jù)來(lái)源：智慧芽，零壹智庫(kù)

中國(guó)平安聚焦核心技術(shù)研究和自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)掌握，不斷加強(qiáng)研發(fā)團(tuán)隊(duì)建設(shè)。根據(jù)公司2022年可持續(xù)發(fā)展報(bào)告顯示，截至2022年12月末，公司科技專利申請(qǐng)數(shù)較年初增長(zhǎng)7657項(xiàng)，累計(jì)達(dá)46077項(xiàng)，金融科技、數(shù)字醫(yī)療、人工智能領(lǐng)域的專利申請(qǐng)量連續(xù)兩年保持全球第一。

例如，其旗下子公司平安壽險(xiǎn)在核保核賠環(huán)節(jié)創(chuàng)新融合文本識(shí)別抽�。∣CR）、自然語(yǔ)言處理（NLP）、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，輔助資料識(shí)別、案件審核，支持近1600種疾病的核保風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、超1500種疾病的醫(yī)療險(xiǎn)理賠審核，核保效率較傳統(tǒng)模式提升近30%，理賠效率提升近20%，大幅度縮短用戶等候時(shí)間。

泰康保險(xiǎn)是保險(xiǎn)行業(yè)里最早擁抱人工智能的公司之一，其與百度智能云合作，已經(jīng)孵化出人臉識(shí)別平臺(tái)、OCR平臺(tái)、醫(yī)療影像識(shí)別等人工智能平臺(tái)，應(yīng)用在健康險(xiǎn)、養(yǎng)老等多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，取得了一定的成果。

03

平安系科技子公司機(jī)器學(xué)習(xí)專利申請(qǐng)數(shù)排名靠前

從保險(xiǎn)科技子公司機(jī)器學(xué)習(xí)專利申請(qǐng)數(shù)來(lái)看，平安科技以3304件排名第一，其次為金融壹賬通和眾安科技�？梢钥闯�，排名靠前的多為中國(guó)平安旗下的科技子公司。

拓展到整個(gè)人工智能領(lǐng)域，平安各科技子公司排名仍然靠前。其中，平安科技以5218件申請(qǐng)數(shù)再次排名第一，金融壹賬通和眾安科技仍然位列第二和第三名。可以看出，保險(xiǎn)科技子公司機(jī)器學(xué)習(xí)專利申請(qǐng)數(shù)仍然占人工智能專利申請(qǐng)數(shù)一半以上。

表2：保險(xiǎn)科技子公司機(jī)器學(xué)習(xí)及人工智能專利*申請(qǐng)及授權(quán)情況

*統(tǒng)計(jì)時(shí)間截止為2023年3月31日

數(shù)據(jù)來(lái)源：智慧芽，零壹智庫(kù)

人工智能是平安科技的核心技術(shù)之一，目前已形成包括預(yù)測(cè)AI、認(rèn)知AI、決策AI在內(nèi)的系列解決方案。在機(jī)器學(xué)習(xí)方面，平安科技構(gòu)建了以深度學(xué)習(xí)為基礎(chǔ)的醫(yī)學(xué)大腦，將數(shù)據(jù)文獻(xiàn)知識(shí)轉(zhuǎn)變?yōu)獒t(yī)療知識(shí)圖譜，從而實(shí)現(xiàn)智能化的診療。

眾安科技是為數(shù)不多排名靠前的非平安系保險(xiǎn)科技子公司。眾安科技基于人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等前沿技術(shù)的探索與研發(fā)，融合眾安生態(tài)優(yōu)勢(shì)，打造了“科技+服務(wù)”的價(jià)值交付體系，助力客戶加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)，已向銀行、保險(xiǎn)、券商、高端制造、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等多行業(yè)進(jìn)行科技輸出。

04

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其科技子公司機(jī)器學(xué)習(xí)專利典型案例

（一）平安科技克瑞斯

平安科技克瑞斯是面向金融等行業(yè)的一站式大數(shù)據(jù)應(yīng)用和人工智能平臺(tái)，為AI零基礎(chǔ)和算法從業(yè)者提供可視化機(jī)器學(xué)習(xí)建模服務(wù)。平臺(tái)內(nèi)封裝了豐富的數(shù)據(jù)挖掘組件和機(jī)器學(xué)習(xí)算法，配置了可快速應(yīng)用的業(yè)務(wù)場(chǎng)景解決方案，能夠?qū)崿F(xiàn)客戶洞察，促進(jìn)業(yè)務(wù)持續(xù)增長(zhǎng)。

克瑞斯服務(wù)于平安集團(tuán)內(nèi)外部銀行、保險(xiǎn)、投資、互聯(lián)網(wǎng)等多類型業(yè)務(wù)線，提供可快速落地的精準(zhǔn)營(yíng)銷、智能風(fēng)控、智能選址等行業(yè)解決方案，為傳統(tǒng)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供強(qiáng)有力的技術(shù)支撐。在精準(zhǔn)獲客方面，該平臺(tái)累計(jì)提升百億資產(chǎn)管理規(guī)模，模型準(zhǔn)確率高達(dá)90.8%。在助力風(fēng)控反欺詐方面，累計(jì)降低千萬(wàn)風(fēng)險(xiǎn)成本，模型準(zhǔn)確率高達(dá)90.3%。

（二）泰康人壽個(gè)性化營(yíng)銷支持系統(tǒng)

泰康人壽的個(gè)性化營(yíng)銷支持系統(tǒng)，通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)的各種算法，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的群體劃分、產(chǎn)品精準(zhǔn)化營(yíng)銷以及客戶流失概率分析，深層次地變革了現(xiàn)有的營(yíng)銷模式，從而使泰康各級(jí)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員能夠更加敏銳地感知市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，更為精準(zhǔn)有效地開(kāi)展?fàn)I銷活動(dòng)。

這個(gè)營(yíng)銷支持系統(tǒng)使泰康人壽在業(yè)內(nèi)率先實(shí)現(xiàn)了大數(shù)據(jù)平臺(tái)上基于全量數(shù)據(jù)的機(jī)器學(xué)習(xí)和一線信息穿越。首先，大幅縮短了數(shù)據(jù)信息提供窗口，數(shù)據(jù)處理由原來(lái)的30多個(gè)小時(shí)縮短至約3小時(shí)。其次，該系統(tǒng)大大降低了運(yùn)維工作量，提高了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的營(yíng)銷水平。最后，通過(guò)數(shù)據(jù)下沉和決策下沉服務(wù)一線保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，明顯提升了客戶服務(wù)水平。

（三）愛(ài)�？萍肌爸腔圮囯U(xiǎn)”

愛(ài)�？萍继岢龅囊惶住爸腔圮囯U(xiǎn)”解決方案，著力解決定損難、理賠慢、糾紛多、服務(wù)差、產(chǎn)品單一等問(wèn)題。該解決方案通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)識(shí)別損傷車輛的外觀條件和分析定損數(shù)據(jù)，能夠快速向C端用戶提供自主化理賠定價(jià)，為車主提供差異化的增值服務(wù)。

“智慧車險(xiǎn)”使得車險(xiǎn)賠案處理時(shí)間從傳統(tǒng)線下30-50分鐘縮短至5分鐘以內(nèi)，極大緩解了因交通事故造成的交通擁堵。

(四)眾安科技X-Eva策略分析平臺(tái)

眾安科技X-Eva策略分析平臺(tái)是一款針對(duì)風(fēng)控策略優(yōu)化的智能技術(shù)產(chǎn)品�；�于眾安5年來(lái)積累的大數(shù)據(jù)技術(shù)與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，X-Eva策略分析平臺(tái)將機(jī)器學(xué)習(xí)算法與傳統(tǒng)風(fēng)控策略結(jié)合，貫穿貸前、貸中、貸后的全流程，通過(guò)底層數(shù)據(jù)自動(dòng)整合及可視化操作界面，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)控模型及規(guī)則的高效分析、優(yōu)化配置、實(shí)時(shí)部署，有效提升風(fēng)控的靈活性、針對(duì)性和時(shí)效性。

X-Eva策略分析平臺(tái)提供策略、規(guī)則、模型、變量等多維度進(jìn)行在線分析和優(yōu)化的功能，同時(shí)集成豐富的機(jī)器學(xué)習(xí)算法，讓分析師可以快速進(jìn)行模型訓(xùn)練及驗(yàn)證。使用該平臺(tái)，可以節(jié)約90%的技術(shù)部署時(shí)間、節(jié)省60%的算法分析師人力，縮短80%的建模時(shí)間。未來(lái)，該平臺(tái)還將緊跟行業(yè)變化不斷完善產(chǎn)品和服務(wù)體系，加速機(jī)器學(xué)習(xí)算法與傳統(tǒng)風(fēng)控規(guī)則的進(jìn)一步結(jié)合，助力金融風(fēng)控健康良性發(fā)展。

       原文標(biāo)題 : 五一特輯 | 人工智能時(shí)代下，保險(xiǎn)公司機(jī)器學(xué)習(xí)專利哪家強(qiáng)？